Una AFP, o Administradora de Fondos de Pensiones, es una institución financiera dedicada de forma exclusiva a administrar ahorros para la pensión, proveer el pago de pensiones y otras prestaciones previsionales (por ejemplo: Seguro de Invalidez y Sobrevivencia).
La afiliación a una AFP es obligatoria. En la actualidad, existen seis administradoras de fondos de pensiones:
AFP Capital
AFP Cuprum
AFP Habitat
AFP Modelo
AFP Planvital
AFP Provida
El afiliado puede elegir entre distintos tipos de fondos para depositar sus cotizaciones, los que varían según su portafolio de inversiones.
El objetivo de la AFP es administrar tus ahorros para entregar una pensión al momento que dejas de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. También protege a tu familia entregando una pensión si falleces.
La AFP es un sistema previsional de aplicación: universal y uniforme.
. Universal: porque todos los trabajadores tienen derecho a ahorrar para recibir una pensión, cualquiera sea su condición.
. Uniforme: porque los requisitos establecidos para recibir una pensión y los beneficios de tu AFP son conocidos de antemano.
Por ejemplo, lo que debes ahorrar de manera obligatoria se mantiene proporcional a tu ingreso, aunque cambies de rubro económico, o estés próximo al retiro laboral.
"Las administradoras de fondos de pensiones (AFP) de Chile son instituciones financieras privadas encargadas de administrar los fondos de cuentas individuales de ahorros para pensiones".
Esos recursos tienen como objetivo financiar la pensión futura que recibirá la persona en la etapa de retiro.
El sistema de AFP entrega pensiones de tres tipos: de vejez, invalidez y de sobrevivencia.
A. ¿Qué es una Pensión de Vejez?
La pensión de vejez es uno de los beneficios previsionales consagrados en el D.L. N°3.500 de 1980, y que consiste en el derecho (no obligación) que tienen los afiliados al Sistema a obtener una pensión una vez que hayan cumplido con la edad legal exigida para tales efectos: 65 años de edad para los hombres y 60 años de edad las mujeres.
¿Cómo funciona el sistema de pensión por vejez?
El dinero que ahorras en la AFP se llama cotización previsional, y se deposita en una Cuenta de Capitalización Individual.
Tus ahorros previsionales pueden ser: obligatorios y/o voluntarios.
Actualmente todos los trabajadores dependientes (e independientes a partir del 2018, cuando será obligatorio) deben cotizar un 10% de su remuneración imponible.
Estos aportes se acumulan mientras eres trabajador activo más la rentabilidad que obtienes del fondo elegido, hasta que cumples la edad legal para luego solicitar una pensión: 65 años en el caso de los hombres, 60 en el caso de las mujeres o antes si cumples con algunos requisitos.
El ahorro previsional se realiza mediante la cotización o depósito en una cuenta de AFP por un monto equivalente al 10% de la remuneración o renta imponible del trabajador, más un porcentaje que corresponde a la comisión que cobra la AFP por gestionar la cuenta, y porcentaje adicional para acceder al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Como sabes, tus fondos de pensión se encuentran en alguna de las administradoras de fondos de pensión (AFP) que existen en el sistema chileno y cada una de ellas posee características diferentes.
La mayoría piensa que para elegir la mejor AFP solo es necesario comparar la rentabilidad; sin embargo, aquí te mostramos otras variables para tener en cuenta y que también son importantes:
A. Monto de la comisión: Cada mes la AFP obtiene un porcentaje de comisión que se cobra por administrar tu cotización obligatoria. ¿Qué se entiende por comisión de una AFP?
Es el pago que hacen los afiliados a la AFP por sus servicios de administración de sus cuentas.
Esta comisión varía, dependiendo de la AFP y de si has jubilado o no, de la siguiente manera:
. Comisión por Depósito de Cotizaciones: Consiste en la comisión que cobra la AFP a los cotizantes de manera normal, hasta el momento de jubilar.
La recomendación, en este caso, es que si tienes menos de $10.000.000 de ahorro en tu cuenta, considera estar en la AFP que tenga el menor costo de administración, porque el costo es más relevante que la rentabilidad en torno a esa cantidad.
. Comisión por Retiro Programado y Renta Temporal: Se aplica cuando ya jubilaste. Aquí debemos ser precavidos porque, al jubilar, es probable que tengas una importante cantidad de dinero ahorrado, por eso, debes buscar equilibrio entre costo y rentabilidad.
Por ejemplo, hay algunas administradoras que usan como estrategia un cobro de 0% de comisión, pero su rentabilidad está muy por debajo de las demás.
Cada AFP cobra una comisión distinta, que es un porcentaje de la remuneración o la renta imponible de un trabajador.
Sepa cuánto le cobra su AFP. Compare la comisión.
B. Riesgo de la AFP: Para poder medir esto, tenemos que revisar lo que se conoce como la volatilidad de los fondos que, en simple, significa si la rentabilidad de los fondos fluctúa mucho o poco.
En otras palabras, no sacamos nada si un fondo renta mucho en un mes, pero al mes siguiente pierde todo lo ganado, porque en la suma final sería 0.
Una manera de medir esto es ver qué posición ocupa la AFP en rentabilidad a lo largo de los años.
Es decir, es mejor la AFP que se ha mantenido largo tiempo en los puestos de avanzada, haciendo sostenible en el tiempo su rentabilidad.
Ejemplo: Ranking rentabilidad
Al 18 de mayo del 2021
Supongamos a un Periodo de 1 año.
Supongamos a un Periodo de 3 años.
Supongamos a un Periodo de 5 años.
La AFP hace crecer tu dinero invirtiéndolos en instrumentos financieros, que entregan a esos ahorros distintos tipos de rentabilidad.
¿Qué es un instrumento financiero?
Un instrumento financiero es una herramienta para generar rentabilidad.
La AFP sólo puede invertir tu patrimonio de la forma que establece la Ley para los Fondos A-B-C-D-E, lo que hace que las inversiones tengan un riesgo menor a otras opciones u instrumentos de inversión o ahorro.
¿Cuáles son los fondos de las AFP?
En el sistema de pensiones existen cinco fondos en los cuales se invierten los ahorros previsionales.
Estos se diferencian por el porcentaje de recursos que podrán destinar a la compra de instrumentos de renta variable.
¿QUÉ FACTORES INFLUYEN PARA ELEGIR UN FONDO?
Entre los factores a tomar en cuenta al momento de elegir un fondo están la edad, otras fuentes de ingreso que pueda tener el afiliado al momento de jubilarse y su nivel de tolerancia al riesgo.
¿Qué es Renta Variable y Renta Fija?
La renta fija son en general inversiones (o bonos) que a largo plazo te entregan una ganancia baja, pero más segura ya que el riesgo de grandes caídas también es bajo.
Siempre debes tener presente que, aunque el riesgo es bajo y menos frecuente, sí existe riesgo, lo que puede significar que en 1 de cada 7 años se obtenga rentabilidad 0 o negativa.
Por otro lado, al invertir en renta variable (o en acciones) se espera que en el largo plazo se obtenga una ganancia mayor que las inversiones en renta fija, pero asumiendo un mayor riesgo.
Esto quiere decir que es más probable que tenga mayores variaciones durante el tiempo y que en 1 de cada 3 años se presenten periodos en que tu rentabilidad sea 0 o negativa.
Por ejemplo, una persona joven, que tiene por delante un extenso período de ahorro antes de jubilar, puede invertir su ahorro previsional en un fondo con una mayor proporción en renta variable, ya que en el largo plazo es muy probable que se recuperen pérdidas puntuales, obteniendo al final una mayor rentabilidad y una mayor pensión.
Por el contrario, para quienes están cerca de su retiro laboral se recomiendan fondos menor riesgo y variaciones y, por lo tanto, con una mayor composición de renta fija.
Las restricciones de edad solo son aplicables para los ahorros de la cuenta de capitalización individual obligatoria.
¿ES POSIBLE TENER RECURSOS EN DISTINTOS TIPOS DE FONDOS?
Sí. Los saldos de las distintas cuentas que tenga un trabajador pueden permanecer hasta en dos tipos de fondos distintos. Esto permite diversificar el riesgo, por ejemplo, tener la mitad en el B y la otra mitad en el D.
¿QUÉ PASA SI NO ELIJO FONDO?
En este caso se asigna un tipo de fondo de acuerdo a la edad, según el siguiente esquema:
. B para mujeres y hombres de hasta 35 años.
. C para mujeres entre 36 y 50 años y hombres de 36 y 55 años.
. D para mujeres desde 51 años y hombres desde 56 años.
¿Cuál es el fondo más riesgoso de AFP?
En los multifondos, esto se refiere al porcentaje de tu ahorro que está invertido en instrumentos de renta variable.
De esta forma, el fondo A es el más riesgoso porque es el que más invierte en este tipo de instrumentos.
Debido a que los trabajadores pueden sufrir invalidez o fallecimiento, las administradoras están obligadas a contratar, en conjunto, un seguro para sus afiliados, denominado Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Descripción
Permite a beneficiarios de imponentes y pensionados que fallecieron y estaban afiliados al sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) solicitar la pensión de sobrevivencia (DL 3.500).
Para determinar el monto de la pensión de sobrevivencia se aplicarán los siguientes porcentajes sobre la base de la pensión de referencia del causante:
50% para el cónyuge con hijos comunes y 60% si no existen hijos en común.
60% para el conviviente civil sin hijos en común o hijos solamente del causante, 50% si existen hijos en común (con o sin hijos solamente del causante), y 15% si existen solamente hijos del causante y no hay hijos en común.
La persona trabajadora puede ingresar la solicitud a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que está afiliada.
Una vez recepcionada la documentación, el IPS la envía a la AFP para que proceda con el trámite y emita el dictamen correspondiente.
El trámite se puede realizar durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y en las oficinas ChileAtiende.
Cobro a través de un apoderado Para realizar una solicitud de autorización para cobrar este beneficio a través de un apoderado, ingrese aquí.
La Cuenta Obligatoria es el destino del 10%, que todos los meses se descuenta sobre tu renta imponible (si eres trabajador dependiente) o sobre tus ingresos declarados (si eres trabajador con iniciación de actividades).
Las cuentas voluntarias son de 2 tipos: Ahorro Previsional Voluntario (APV) para fines previsionales y Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) de libre uso.
C. ¿Qué productos adicionales ofrece una AFP)?
Las cuentas voluntarias son herramientas de inversión convenientes por su rentabilidad y bajos costos.
Éstas son de 2 tipos: Ahorro Previsional Voluntario (APV) para fines previsionales y Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) de libre uso.
Un APV es un ahorro voluntario que permite a las personas dependientes e independientes aumentar su cotización obligatoria de su AFP, por sobre un 10% y tener un mejor monto de jubilación en el sistema de pensiones.
Además, también ayuda a compensar períodos en los que no se haya cotizado, llamados lagunas previsionales.
Al hacer este ahorro, tendrás acceso a diferentes beneficios tributarios que da el Estado.
Beneficios tributarios
El Ahorro Previsional Voluntario tiene varios beneficios tributarios, como premio por el ahorro que has realizado para tu pensión.
Régimen A: ¡Premia tu esfuerzo al ahorro! El Estado te entregará anualmente una bonificación de un 15% de todo lo que ahorraste durante el año.
Este incentivo es para personas con rentas que se encuentran en la tasa marginal de impuesto bajo el 15% (para personas de rentas medias - bajas).
NOTA: En la clase media una familia de cuatro integrantes, cuyos ingresos van entre $626.000 y $1.252.041.
Régimen B: ¡Rebaja tu base imponible! Este beneficio te permite pagar menos impuesto a la renta, ya que el ahorro voluntario que haces se rebajará directamente de tu renta imponible y ¡puede llegar hasta un 35% de tu ahorro!
Este incentivo es muy atractivo para personas que se encuentran con una tasa marginal superior al 15% (para personas de rentas medias - altas).
NOTA: En la clase media alta, una familia de cuatro integrantes, cuyos ingresos van entre $ 1.252.041 a $ 2.504.083
Depósitos convenidos: Es la suma que el empleador entrega al trabajador en un plan de ahorro voluntario destinado a la pensión.
Su principal beneficio es que no están afectos a impuesto a la renta, hasta que son retirados como pensión, con un tope de 900 UF anuales. Este beneficio puede ser muy atractivo para personas de rentas altas.
¿Qué es el Ahorro Voluntario (Cuenta 2)?
La Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario es la mejor forma de ahorrar y cumplir tus objetivos de corto, mediano y largo plazo, como la educación de tus hijos, vacaciones, tu futura casa, seguridad para tu familia, estudios de postgrado, o lo que tú quieras, porque accedes a rentabilidades mayores a las que ofrece el mercado financiero a un menor costo.
¿Cuál es la comisión de la Cuenta de Ahorro Voluntario?
La Cuenta 2 tiene una comisión de: Ejemplo: AFP Pode una comisión 0,95% anual sobre el saldo administrado.
Beneficios:
. Tú eliges el o los fondos de pensiones (A, B, C, D y E) en el que se invertirán tus aportes.
. Gana más rentabilidad y Beneficios Tributarios para ti.
. Es para todos, ya que no tiene edad mínima para contratarla.
. Realiza depósitos y giros a través de Internet en forma fácil y segura.
. Puedes realizar hasta 24 giros por cuenta de ahorro voluntario en el año calendario sin costo para ti.
EDICIÓN: Erika Rojas Portilla
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